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70万住房贷款,30年需要多少利息?

近期随着房地产贷款政策的收紧,很多银行都出现了个人住房贷款额度紧张的问题。主要原因是今年初建立了房地产贷款集中度管理制度,这一制度给房地产贷款和个人住房贷款分别设立了上限。年初的时候,银行剩余的贷款额度还比较多,但是到了后半年,银行的贷款额度就开始变得紧张起来。

在银行贷款额度紧张的背景下,银行对个人住房贷款的审核标准变得更加严格,个人申请住房贷款的难度开始变高,同时某些银行还停止了二手房贷款。笔者一个朋友在今年6月份签了一份购买二手房的购房合同,到现在还没有找到可以贷款的银行,主要原因是很多银行都把剩余的贷款额度留给了新房,不愿意贷款给二手房。

除了贷款难度变高,部分银行停止二手房贷款之外,很多城市也提高了贷款利率。目前商业贷款的基准利率为4.9%,实际买房的时候会有一定程度的上浮,通常房贷利率会上浮15%左右,也就是5.635%。不过今年下半年出现了贷款额度紧张之后,很多城市都提高了房贷利率,比如佛山、洛阳、开封、成都、郑州、武汉、合肥、南昌、南宁、九江、北海等城市,这些城市的房贷利率基本上都超过6%。对于刚需购房者来说,房贷利率的提高会大幅增加购房者的买房成本,增大刚需购房者的买房压力。

其实对于购房者来说,贷款买房的房贷利率才是买房成本的最大来源。目前我国大多数城市的房价都处于很高的水平,除了极少数非常有钱的家庭之外,大多数家庭只能选择贷款买房,贷款买房的最大压力来源于30年的房贷,每个月好几千元甚至上万元的房贷会给很多家庭带来巨大的压力。

不管有没有买过房子,都应该深入了解房贷

在我国贷款买房的群体非常庞大,根据银行公布的贷款数据,目前我国一共有大约2亿家庭背负着住房贷款,如果按照每个家庭有2个主力还贷款的人的话,那么我国房奴的数量大约有4亿。

虽然我国背负房贷的人非常多,但是大多数人却并不了解房贷。笔者身边有不少已经买房的人,甚至不清楚自己选择的等额本息还是等额本金,同时也不知道等额本金和等额本息的区别,由此就可以看出大多数人对于贷款买房的了解还不够。

对于已经贷款买房的人来说,通过了解房贷相关的知识,可以适当优化自己的还款方式;对于还没有买房的购房者,更应该了解房贷有关知识,从而选择最适合自己的还款方式,可能可以省下不少钱。总而言之,不管是已经买过房子的人还是没有买房的人,都应当对贷款买房有更深的了解。


70万住房贷款,30年需要多少利息?

房贷利息的是很多人关心的问题,如果购房者购买一套100万的房子的话,需要30万首付款,剩下的70万购房款需要向银行贷款。如果购房者选择30年贷款的话,那么30年会产生多少利息呢?

产生利息的多少主要和两个因素有关,还款的方式以及房贷利率,还款的方式主要有两种,等额本息和等额本金,在实际贷款买房的过程中,大多数人都会选择等额本息的方式,因此笔者主要介绍等额本息这种还款方式。

如果使用公积金贷款的话,房贷利率为3.25%,贷款的结果如下:贷款30年产生的总利息为46.7万,每个月的房贷为3241.81元。

如果使用商业贷款的话,按照基准房贷利率4.9%来计算,贷款结果如下:总利息为63.7万,接近贷款的本金,其中每个月的月供为3715.09元。

如果使用商业贷款,存在15%的上浮的话,房贷利率为5.635%,最终产生的总利息为75.2万,其中每月需要还房贷4034.02元。

通过以上几种情况基本上可以得出判断,如果购房者选择30年等额本息的话,产生的房贷总利息基本上和本金差不多。对于大多数没有使用公积金贷款的人来说,30年贷款产生的利息比贷款本金还要高出不少。


房贷利率本身并不高,为何房贷利息会这么高呢?

目前商业贷款的利率大多在5%~6%之间,和很多贷款相比,贷款利率真的非常低了,因此也有专家表示:房贷算是普通人能够贷到的利息最低的贷款。相信很多贷过贷款的人都知道,大多数贷款的利率都在12%以上,甚至有些贷款的利率会超过20%。

相信很多人都会产生一个疑问,房贷利率本身并不高,但是为何房贷利息会这么高呢?笔者认为主要有2个原因:

首先贷款的本金实在太高,如果你想向银行贷款1万元,30年后需要还2万,相信大多数人都不会觉得很多,但是如果向银行贷款100万,30年后需要还200万,很多人就会难以接受,根本原因还是贷款的本金太多。

然后就是贷款的年限很长,即使贷款利息很低,只要贷款的年限足够长的话,最后产生的利息也会非常多。30年贷款可以说是人生跨度的贷款,这么长的时间自然会产生很高的贷款利息。


最后给购房者一些客观的建议:

第一,理性看待房贷利息很高的问题。如果不考虑通货膨胀的话,贷款利息和本金相当确实难以令人接受,但是如果考虑通货膨胀的话,购房者不一定真的亏了。随着通货膨胀的继续,购房者还房贷的压力会越来越小,同时房子的价值会越来越高,房子作为固定资产,抵抗通货膨胀的能力很强。

第二,尽可能选择公积金贷款。公积金贷款的基准利率比较低,相比普通的商业贷款,可以省很多钱,贷款的压力要小很多。就拿上文中的例子来说,同样70万的房贷,如果选择公积金贷款的话,月供在三千二左右,如果选择商业贷款的话,月供在4千左右,差距还是相当大的。

如果购房者贷款的金额比较多,公积金贷款的额度不够,可以选择组合贷款的方式。比如购房者贷款100万,但是公积金贷款的额度为60万,就可以选择60万公积金贷款+40万商业贷款的组合贷款。对于一些已经使用商业贷款买房的购房者,如果交够了1年的公积金,也可以选择将商业贷款转成公积金贷款。


第三,如果有提前还款的打算,尽可能在5年内还清贷款。等额本息贷款的特点非常明显,前期还款压力比较小,但是前期还的贷款中,利息所占的比重非常高,基本上在80%以上,如果购房者第一年还贷款10万的话,其中8万以上都是利息。如果购房者有提前还款的打算,就要尽早还清贷款,因为每晚一年还款,就需要多承担好几万的房贷利息,因此建议购房者尽可能在5年内还清贷款。

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